The Complete Saudi Mortgage Guide 2025 الدليل الشامل للتمويل العقاري السعودي 2025
Buying property in Saudi Arabia involves more than just finding the right home. Understanding how mortgages work — including SAMA regulations, REDF support, and how banks calculate payments — can save you hundreds of thousands of riyals. This complete guide covers everything a Saudi buyer needs to know in 2025.
شراء عقار في المملكة العربية السعودية يتضمن أكثر من مجرد إيجاد المنزل المناسب. فهم كيفية عمل التمويل العقاري — بما في ذلك لوائح ساما ودعم صندوق التنمية العقارية وكيفية حساب البنوك للأقساط — يمكن أن يوفر لك مئات الآلاف من الريالات. يغطي هذا الدليل الشامل كل ما يحتاج المشتري السعودي معرفته في 2025.
Quick fact: Saudi mortgage regulations require banks to cap monthly installments at 33% of the borrower's net monthly income. A borrower earning SAR 15,000/month can qualify for a maximum monthly mortgage payment of SAR 4,950.
حقيقة سريعة: تلزم أنظمة التمويل العقاري السعودية البنوك بتحديد الأقساط الشهرية بما لا يزيد عن 33% من صافي الدخل الشهري للمقترض. يستطيع المقترض الذي يكسب 15,000 ريال شهرياً التأهل لقسط تمويل عقاري أقصاه 4,950 ريال.
How Saudi Mortgages Workكيف يعمل التمويل العقاري السعودي
Saudi mortgages are governed by SAMA (Saudi Arabian Monetary Authority). As of 2024, the standard rules are: maximum loan-to-value (LTV) of 90% for first-home buyers (meaning 10% minimum down payment), maximum loan term of 30 years, and a debt-to-income cap of 33%.
تخضع الرهون العقارية السعودية لإشراف ساما (مؤسسة النقد العربي السعودي). اعتباراً من 2024، القواعد القياسية هي: أقصى نسبة قرض إلى قيمة (LTV) بنسبة 90% للمشترين لأول مرة (أي دفعة أولى بحد أدنى 10%)، وأقصى مدة للقرض 30 سنة، وحد أقصى لنسبة الدين إلى الدخل 33%.
Saudi banks offer two main mortgage types: Murabaha (Islamic — most common), where the bank buys the property and sells it to you at a fixed markup, and Ijara (lease-to-own), where you lease from the bank until the loan is paid. Both are Shariah-compliant and widely available from major banks including Al-Rajhi, SNB, Riyad Bank, and Arab National Bank.
تقدم البنوك السعودية نوعين رئيسيين من التمويل العقاري: المرابحة (إسلامية - الأكثر شيوعاً)، حيث يشتري البنك العقار ويبيعه إليك بهامش ثابت، والإجارة (تأجير منتهٍ بالتمليك)، حيث تستأجر من البنك حتى انتهاء القرض. كلاهما متوافق مع الشريعة الإسلامية ومتاح على نطاق واسع من كبرى البنوك كالراجحي وبنك الاستثمار الوطني وبنك الرياض والبنك العربي الوطني.
REDF Support Explainedدعم صندوق التنمية العقارية موضحاً
The Real Estate Development Fund (REDF) is a Saudi government entity that provides interest-free loans to eligible citizens. As of 2025, eligible buyers can receive up to SAR 600,000 in REDF support, which is combined with a bank mortgage to cover the full property price.
صندوق التنمية العقارية جهة حكومية سعودية تقدم قروضاً بدون فائدة للمواطنين المؤهلين. اعتباراً من 2025، يمكن للمشترين المؤهلين الحصول على ما يصل إلى 600,000 ريال من دعم الصندوق، يُجمع مع التمويل البنكي لتغطية ثمن العقار كاملاً.
| Requirement | Details |
|---|---|
| Saudi citizenship | Must be a Saudi national |
| First home | Must be first residential property |
| Income ceiling | Monthly income ≤ SAR 19,000 (single), ≤ SAR 25,000 (married) |
| Age | 18–60 years at time of application |
| No previous REDF | Must not have received REDF loan before |
Current Mortgage Rates in Saudi Arabiaأسعار التمويل العقاري الحالية في السعودية
Saudi mortgage rates are tied to SAIBOR (Saudi Arabia Interbank Offered Rate). Fixed-rate and variable-rate options are both available. As of early 2025, typical annual rates range from 4.0% to 6.5% depending on the bank, borrower profile, and product type.
تعتمد أسعار التمويل العقاري السعودية على سايبور (معدل الإقراض بين البنوك السعودية). تتوفر خيارات أسعار ثابتة ومتغيرة. في مطلع 2025، تتراوح الأسعار السنوية النموذجية بين 4.0% و6.5% تبعاً للبنك وملف المقترض ونوع المنتج.
| Bank | Approx. Rate | Special Features |
|---|---|---|
| Al-Rajhi Bank | 4.25–5.50% | Largest Islamic mortgage lender |
| SNB (Al-Ahli) | 4.0–5.75% | Flexible terms, largest bank |
| Riyad Bank | 4.5–6.0% | Quick approval track available |
| Arab National Bank | 4.5–6.25% | Strong expatriate lending |
| Alinma Bank | 4.25–5.75% | Digital-first application |
How to Calculate Your Monthly Paymentكيفية حساب قسطك الشهري
The standard mortgage formula is: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1], where P is the loan principal, r is the monthly interest rate (annual ÷ 12), and n is the number of months.
صيغة التمويل القياسية هي: م = أ × [ر(1+ر)ⁿ] / [(1+ر)ⁿ - 1]، حيث أ هو أصل القرض، ور هو معدل الفائدة الشهري (السنوي ÷ 12)، وn هو عدد الأشهر.
Example: SAR 600,000 loan at 4.5% annual rate over 25 years = 4.5%÷12 = 0.375% monthly rate × 300 months. Monthly payment ≈ SAR 3,334/month. Total paid: SAR 1,000,200. Total interest: SAR 400,200.
مثال: قرض 600,000 ريال بمعدل سنوي 4.5% على 25 سنة = 4.5%÷12 = 0.375% معدل شهري × 300 شهر. القسط الشهري ≈ 3,334 ريال/شهر. إجمالي المدفوع: 1,000,200 ريال. إجمالي الفائدة: 400,200 ريال.
🏠 Try Our Saudi Mortgage Calculator🏠 جرّب حاسبة التمويل العقاري السعودي
Instantly calculate your monthly payment, total interest, REDF savings, and full amortization schedule. Includes Saudi bank rate presets.
احسب فوراً قسطك الشهري وإجمالي الفائدة وتوفيرات صندوق التنمية العقارية وجدول السداد الكامل. يشمل أسعار البنوك السعودية.
Calculate Now →← احسب الآنTips to Get the Best Mortgage Dealنصائح للحصول على أفضل صفقة تمويل
- Apply to multiple banks: Getting pre-approval from 3+ banks lets you compare rates and negotiate. Many buyers save 0.5–1% by shopping around.
- Improve your SIMAH score: Saudi credit bureau SIMAH scores affect your rate significantly. Pay off any outstanding debt before applying.
- Use REDF first: If eligible, always combine REDF with a bank loan — the interest-free component dramatically reduces total cost.
- Consider shorter terms: A 20-year term vs. 25 years can save over SAR 150,000 in total interest on a 600K loan at 4.5%.
- Watch for early repayment fees: Some Saudi banks charge 1% of remaining balance for early repayment. Check this before signing.
- تقدم لعدة بنوك: الحصول على موافقة مبدئية من 3 بنوك أو أكثر يتيح لك مقارنة الأسعار والتفاوض. يوفر كثير من المشترين 0.5-1% بالمقارنة.
- حسّن درجة سمة الخاصة بك: درجات مكتب الائتمان سمة السعودي تؤثر على سعرك بشكل كبير. سدّد أي ديون قائمة قبل التقدم.
- استخدم صندوق التنمية العقارية أولاً: إذا كنت مؤهلاً، ادمج دائماً الصندوق مع القرض البنكي — فالجزء الخالي من الفائدة يقلل التكلفة الإجمالية بشكل كبير.
- فكر في مدد أقصر: مدة 20 سنة مقارنة بـ 25 سنة يمكن أن توفر أكثر من 150,000 ريال من إجمالي الفائدة على قرض 600 ألف بنسبة 4.5%.
- انتبه لرسوم السداد المبكر: تفرض بعض البنوك السعودية 1% من الرصيد المتبقي كرسوم للسداد المبكر. تحقق من ذلك قبل التوقيع.